美英日医疗险镜鉴：监管部门、商保应少一些竞争，多一些融合

的公司社就会保险是一个双向同样，即使合乎条件，裁员也可以同样不参加的公司共享的社就会保险原计划，从合乎条件的雇用来看，仅有78%同样转入（Take Up），使得大的公司最终平仅有值的社就会保险占有不下（Covered）仅为64%。对于不共享社就会保险原计划的担保人（通不常是小型号大的公司），通不常有如下理由：生产成本过于很低昂（37%）、大的公司过小（20%）、雇用已被诸如大家庭义务原计划的其他社就会保险散布（17%）、所雇用工大多为临时工（11%），有69%未有共享社就会保险原计划的担保人认为，他们的雇用极为相反于取得时薪的减少而非中产。对于未有取得担保人壹宝散布的成年人将由其所中产解决难题。

● 从义务险要种来看，管理工作的单医疗健康健康医护（Managed Care）在加拿大的没落，整体取代了整体上的按公共服务付费的方的单也（conventional/indemnity），整体上方的单也从1988年的73%份而立减小到2020年将据统计2%的份而立。与整体上实报实销不作准备医疗健康健康过程管理工作的方的单也相异，管理工作的单医疗健康健康通过与债权人专门签达的特定医疗健康健康机构共享公共服务，并适用一系列规则来达致依靠财政支出的最大限度，医疗健康健康机构为了取得有利于的症状，也不想向债权人共享优惠价。主要以除此以外生活品质维护该组织原计划（HMO）、优先医疗健康健康共享者该组织原计划（PPO）、定点公共服务原计划（POS）以及携带储蓄买断的很低自付而立社就会保险原计划（HDHP/SO）。PPO原计划因为可由支付人优选自己偏好的医疗健康健康机构，一般而言HMO和POS来说，也不很难通过基础健康医师（primary care）转诊去看外科医师（specialist）和住院，所以极为备受商品的赞赏，2020年%比达致了47%。

1988-2020年：担保人中产散布成年人的险要种各种类型号分布区

引：图表来源不明于凯撒大家庭投资基金（KFF）Employer Health Benefits 2020 Annual Survey

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// 自筹资金来源不明

从自筹资金方的单也来看，担保人该组织医疗健康健康险要主要分为三类：

● 第一类为仅有杠杆要（Full-Insured Plan）方的单也，债权人索取杠杆要费，并负有支付危险性要。小型号担保人极为加赞赏此种方的单也：2020年，77%的小型号大的公司（200位雇用所列）同样该种方的单也，其当中50位雇用所列的大的公司，同样该方的单也的人口数量比例达致85%。

● 第二类为自自筹资金（Self-Funded Plan）方的单也，由担保人自行负有支付危险性要，债权人仅负责杠杆要原计划的公交系统、管理工作、理赔、和医疗健康健康公共服务共享商透过谈判医疗健康健康生产成本，并索取一定管理工作费，类似而今“生活品质委托原计划”。根据1974年雇用退休支出及担保法（ERISA），制定自自筹资金方的单也的私有大的公司可以免除负有大一小的杠杆要法规，如一律义务、利息税赋等，所以大型号担保人通不常就会同样该种方的单为：2020年达有84%的大型号大的公司（200为雇用及以上）引入该方的单也，而小型号大的公司仅有23%。制定自自筹资金方的单也的担保人有时也就会向债权人购超赔义务（Stoploss Coverage）来散布潜在的巨而立支付。

● 据统计年来，债权人开始向当中小大的公司担保人共享一种新的包含“自自筹资金”选项的生活品质原计划，叫做仅有衡自筹资金（Level-Funded Plan）方的单也。此种方的单也介于“仅有杠杆要”和“自自筹资金”相互间，担保人向杠杆要人偿付仅有衡利息，用以散布医疗健康健康支付、管理工作费和超而立杠杆要费，如果实际赔款小于预期，在保单年底将就会将差而立收回。因为被归为自自筹资金方的单也，所以可以免于负有对政府对杠杆要原计划的敦促，特别对于50位雇用所列的小大的公司，无需备受看齐医药剂案对于价格及退休金准则的监管。2020年，达有13%的小型号大的公司共享了仅有衡自筹资金方的单也，较2019年的7%翻了一番。

从担保人和雇用的利息都由来看，担保人通不常偿付了杠杆要费当中的大一小。对于单人义务原计划来讲，雇用自行偿付的一小达为17%（1243美元/年），而对于大家庭义务原计划，雇用很难为其亲属偿付达26%的总利息（5588美元/年）。据统计20年来，该人口数量比例保持一定程度的有利于。

从利息金而立的增长速度速度来看，虽然据统计年来已经大大减小（2000-05年增长速度69%，2015-20年增长速度22%），但仍旧远很最低总体通货膨胀（达10%）及支出增长速度（达15%）。加拿大担保人和雇用的中产利息的支出负担压力于是又据统计20年来不断加大。

2000-2020年：大家庭义务原计划的利息增长速度、通货膨胀、支出增长速度对比

引：图表来源不明于凯撒大家庭投资基金（KFF）Employer Health Benefits 2020 Annual Survey

1.1.2 其所零售业中产

其所零售业医疗健康健康险要商品主要备受乔治·沃克·布什看齐医药剂案（ACA, Affordable Care Act）监管。一般而言50位驻场雇用及以上的大的公司，看齐医药剂案对小大的公司共享雇用社就会保险原计划无一律敦促，对于不共享中产的、不不想或无法参保担保人杠杆要的裁员和亲友，可去杠杆要商品（ACA marketplace）或称杠杆要交易所（Exchanges）购其所零售业中产。

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// 义务及运作

在乔治·沃克·布什医改制定以在此之前，达有9%的加拿大其所应该购中产（2007年），其所医疗健康健康险要商品的平仅有值自付税赋和其他需分摊的税赋较很低，且其所在商品购中产的时候，很难放弃医疗健康健康核保，使得带得病体不常被排除在中产避险范畴仅有。

乔治·沃克·布什医改生效后，敦促在中产商品销售的中产不得拒保带得病体，同时，乔治·沃克·布什草案对于未有参保者还将索取处以（在2019年后，处以被减小为0美元），以促使诉求社就会保险的改革最大限度。

从义务退休金来看，根据看齐医药剂案的订明，从2014年起债权人出售的中产新产品必须共享10项最整体的医疗健康健康公共服务（EHB, Essential Health Benefits），以除此以外：科室、送医门诊、住院、麻省份理工学院检查、美国食品药品监督管理工作局剂费、母婴健康、小儿科、康复化疗、预防及慢得病管理工作，以及精神医疗健康公共服务。

债权人在EHB仅有可以减少个人化的医疗健康健康法律责任，但在主体法律责任统一的在此之前提下，新产品竞争将极为加展示出于医疗健康健康公共服务网络教育资源和其他用户体验，对债权人对医疗健康健康险要的企业提出批评了极为很低的敦促。

从危险性要监管角度来看，乔治·沃克·布什医改通过利息有利于机制、新产品法律责任规范、价格和调费规范来解决难题对于其所零售业中产的监管。利息有利于机制是一套险要企间的危险性要都由机制，在相异债权人相互间、新产品相互间形成彼此间支出和危险性要都由的机制以补救避险过多经不常性要零售商的新产品，从而维系诉求社就会保险的列车运行。

对于价格和调费的规范，是通过支付不下监管和调费的规范，保证价格应该性，依靠费不下涨幅；乔治·沃克·布什草案医疗健康健康险要价格时的预期年度支付不下不得最低80%（80/20 rule，即Medical Loss Ratio, MLR），在很难调费时应根据年龄、地域、孕妇等客群特征计算费不下变更因子，以计算最终可可维持的费不下程度。

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// 利息支出

混合一律参保的订明，乔治·沃克·布什医改通过实质上的转移偿付，用于利息支出的方的单为，不属于了大批未有参保的其他用户，解决难题了减小脱退、扩大商品的最大限度。

通过中产商品购杠杆要的其所和小大的公司可根据支出得到税赋HK$（Tax Credits）和津贴（Subsidies），对年支出在100%-400%美利坚合众国贫困线（FPL）多于的其所/大家庭支付者，其利息支出达致了较为有限的程度，且由支出共享利息的应该租税。如27岁年入3万美元的单人大家庭，可以取得很低达总利息2/3的对政府支出。

有限的利息支出进一步开拓了商品，2018年取得支出的零售商数已经是未有享备受支出零售商量的2倍。同时，因为乔治·沃克·布什医改制定初期，多家险要企因价格不足浮现严重亏损以致于中止商品，使得在2016-2018年在此之后浮现死亡臂（Death Spiral）苗头，但对政府对于利息支出的投入，填补了享备受支出零售商群的利息上涨，依靠了零售商的脱退，充分发挥了有利于之后不下的催生作用。

1.1.3 加拿大零售业中产运作法制概述

引：图表来源不明于SOA—2020 International Health Care Funding Report

1.2 加拿大观念中产

加拿大存款起源于1965年建起的Medicare和Medicaid。Medicare主要为65岁以上公民共享医疗健康健康义务，Medicaid主要为低支出和残障部分人共享义务。其当中Medicaid在一个州一级运作并由零售业生活品质险要的公司公交系统，代表者的公司如Molina, WellCare Health。为依靠税赋，1973年的《生活品质维护条例》（HMO Act of 1973）允许零售业生活品质险要的公司作准备Medicare，代表者的公司如Humana, UnitedHealth。

加拿大零售业杠杆要和观念杠杆要的相结合是通过所列方的单为解决难题的。1980年，Medicare导入Medigap共享不足之处医疗健康健康，Medigap义务Medicare当中的自付生产成本(比如免赔而立、共付而立和共同杠杆要)，由零售业债权人公交系统。

1997年，《经费连续性草案》（Balanced Budget Act）订明零售业生活品质险要共享的Medicare C一小(Medicare Advantage，MA)成年底选项，C一小可以替代存款当中的A和B一小，零售业杠杆要原计划和观念杠杆要原计划联袂竞争。

2006年，《中产现代化草案》（Medicare Modernization Act）订明导入散布科室美国食品药品监督管理工作局的 Medicare D一小，仅有部由商保的公司避险，美利坚合众国和一个州支出。

1.2.1 美利坚合众国社就会保险（Medicare）

Medicare以除此以外ABCD四个一小。A和B一小为单纯的对政府社就会保险一小，由CMS（Centers for Medicare & Medicaid Services）公交系统，A一小义务适用范围为住院医疗健康健康，B一小义务适用范围为科室医疗健康健康。本文对A和B一小不动手重点项目归纳，站在零售业杠杆要和观念杠杆要相结合的角度，本文将重点项目归纳C和D一小。

C一小可以理解为A+B一小的替代原计划，和A+B一小相异的是，C一小是由零售业债权人公交系统。在MA（Medicare C一小）当中，美利坚合众国对政府通过一系列考核准则来鼓励商保的公司提升参保人满意度，并通过危险性要变更机制制定恰当的利息准则。

商保的公司往往通过备严格控制求医适用范围（例如HMO、PPO方的单也）来依靠税赋，从而在可维持整体上Medicare利息的同时共享极为很低的一视同仁。而且商保经办的杠杆要原计划来得对政府杠杆要效不下极为很低，其他用户体验极为好，因此其参保数目和利息支出仅有呈现较快增长速度趋势，年化增长速度不下据统计9%。

在Medicare D一小当中，其所可以自愿同样转入包涵在MA（Medicare C一小）当中的MA-PD原计划（MA-PD原计划可以理解为由零售业债权人公交系统的A+B+D一小）或者分开购的PDP原计划，以弥补Medicare A和B一小当中不包涵科室美国食品药品监督管理工作局义务的缺口。

从自筹资金机制来看，其所、一个州支出和美利坚合众国社就会保险支出的自筹资金%比分别为14%、11%和75%，由于对政府支出支出%比较很低，因此利息的明确也采取商保的公司竞标价格的方的单为保证利息税赋的恰当不恰当。对商保的公司来讲，可以通过与药企透过谈判优惠和税赋收回、以及与店主商定HK$价格协议来支出竞标价格导致的利息损失。

从新产品设计来看，Medicare D一小可通过免赔而立、当中层散布差而立等机制以减少症状自付税赋的方的单为来避免道德危险性要。

1.2.2 美利坚合众国医补（Medicaid）

Medicaid主要为低支出大家庭和少年群共享生活品质义务，对于精锐部队成年人仅有的区内设计了诸如贫困大家庭临时急需（TANF）、成年人盲人和少年概念设计（ABD）、一直医护（LTC）、一直支持公共服务（LTSS）、美利坚合众国医补开拓原计划（Medicaid Expansion）等原计划。

来得于Medicare偏重于丰沛义务内容和通过提很低症状获准人口数量比例控费，Medicaid的原计划分开且义务内容和价格由一个州对政府同意，以达致广散布、保整体的最大限度。

在一个州对政府订明获准上限的条件下，Medicaid极为多通过医学默许方的单达致控费目的，比如在疗养院可用护士将症状从门诊室引流到税赋高于的基础医疗健康健康机构。得益于Medicaid为各一个州支出很大减小生产成本，因此原计划渗透不下逐步增长速度。

1.3 加拿大医疗健康健康义务法制概述

综上，加拿大存款的散布面却是广泛，仅为一小群体共享整体医疗健康健康义务，与商品份而立较很低的零售业中产共同组成了医疗健康健康的多复杂性义务法制。在这个法制当中，65岁在此之前的在职部分人由零售业生活品质险要散布，65岁后的退休部分人由Medicare观念杠杆要散布，低支出成年人由Medicade观念杠杆要散布。

此除此以外，极为值得我们关引的是，接踵而来日益增长速度的医疗健康健康税赋，控费已成加拿大存款的一大主题，由对政府催生的加拿大存款期望为了让商保的公司对医疗健康健康教育资源的触达和管理工作来缓解这一难题，热卖了MA（Medicare C一小）、商保的公司经营管理Medicaid、富含医药的公司优惠的D原计划等方的单也。

这些原计划不仅停留在让零售业债权人经办这种有趣的政保相结合，而是 允许零售业债权人热卖和观念杠杆要义务适用范围一致或者极为优的杠杆要原计划，并且给予零售商在存款原计划和商保原计划当中同样的权利，这让零售业债权人极为加深度的作准备到观念义务法制当中。

这种政保相结合的方的单为对欧美大得病杠杆要、城市新舟险要等中产的经营管理具有一定借鉴意涵，比如对政府对商保的公司的激励措施和利息危险性要变更机制、药剂优惠的极力偿付方的单也、对政府统一制定不足之处医疗健康健康险要的新产品准则、以及医疗健康健康税赋管理工作制度的涉及事例。

02

美国医疗健康健康义务法制

2.1 美国观念中产——诉求社就会保险

美国在1946年立法通过《国家所医疗健康公共服务法》（National Health Service Act 1946），并于1948年7年底5日年底建起诉求社就会保险制度化，主旨向仅有体合法美国区内共享仅有面且免费的医疗健康健康义务公共服务，该制度化又称北韩政府医疗健康健康公共服务法制 (National Health System, NHS)。

这种由将医疗健康健康公共服务作为公共新产品来透过管理工作的法制，最初由经济学家威廉·贝弗里戈在《观念杠杆要和涉及公共服务》（Social Insurance and Allied Services）当中提出批评，故被叫做贝弗里戈方的单也（Beveridge Model）。除了美国，贝弗里戈方的单也也在法国、新西兰、西班牙、古巴等国，以及而今港台制定。

2.1.1 公共服务法制

美国NHS分为两大复杂性：生态村医疗健康健康系统和疗养院公共服务系统。

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// 复杂性一：生态村医疗健康健康系统

以生态村大多的各行各业医疗健康健康公共服务，由除此以外科医师（General Practitioner, GP）、牙医（Dentist）、药剂师（Pharmacist）等可维持公交系统，主要以除此以外除此以外科医疗健康健康公共服务和生态村医护两个主要总体，所共享的医疗健康健康公共服务以除此以外不常见得病的化疗、慢得病管理工作、生活品质教育、观念预防和大家庭医护等等。

除此以外科医师很难与症状建起持续的关系并很难共享持续的医护是岗位当中最重要和最令人难备受的总体之一。症状通不常对自己的健康状况非不常了解，除此以外科医师将与他们一起同意一个双方都能放弃的原计划。

备受义务的民众要住院治疗时，需先预达在此之前往除此以外科医师的诊所放弃化疗或医学建议，而如果希望实质性放弃疗养院的外科公共服务，需经由除此以外科医师判断症状是否有应该透过转诊。除此以外科医师通不常就会尝试各类检查和化疗方案，亦非健康状况于是又同意是否给出转诊函（letter of referral），症状凭借转诊函可在此之前往疗养院住院治疗。

但在很难品质公共服务（sexual health services）或各类损伤、急性得病所引发的门诊求医（Accident and emergency, A&E）等特定很难时，可以不经过除此以外科医师的转诊，就可以到疗养院住院治疗。

生态村医疗健康健康系统共享90%以上的初级医疗健康健康公共服务，只将将据统计10%的公共服务转诊至疗养院公共服务系统。

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// 复杂性二：疗养院公共服务系统

以疗养院大多，以除此以外门诊、外科科室及检查、手术化疗和住院医护等。通过转诊后，症状可以同样具体内容的疗养院或化疗团队透过实质性的外科化疗。对于不及时、咨询导向（non-urgent, consultant-led）的化疗，症状很难从转诊开始，到时最多不超过18周的时间，如果是疑为癌症，则到时不间断最很低不超过2周。

美国医疗健康部门虽然采取措施引导症状用于极为多的生态村公共服务，但疗养院仍然是诉求医疗健康健康公共服务拨款的最大消费机构，每年达70%的经税赋于疗养院公共服务。

2.1.2 自筹资金方的单为

从支出角度来看，美国NHS的医疗健康健康拨款主要来源不明于当中央支出税赋（General Taxation）和北韩政府偿付的观念杠杆要费（National Insurance Contributions），仅有极小的一一小来源不明于症状收费，症状支出以除此以外了美国食品药品监督管理工作局费、牙医税赋、为享备受及时且较很低档次的医疗健康健康公共服务而偿付的获准税赋等。

其当中，支出税赋在2003年以在此之前杰出贡献了仅有部NHS融资来源不明的85%约莫，杠杆要费偿付达%12%，但自2003年4年底开始，美国提升了国家所杠杆要供款的人口数量比例至20%已不足之处NHS投资基金，适当的支出税赋的%比增很低至78%约莫，但仍%理论上份而立。悉数来源不明于症状的税赋%比仅为1-2%约莫，在2019/20月内，这一小的支出为在1.1%。

1990-2011年：美国NHS的自筹资金来源不明

引：图表来源不明于Hawe, E. and Cockcroft, L. (2013) OHE Guide to UK Health and Health Care Statistics. OHE Monograph.

从税赋角度来看，60%的NHS经费运用于偿付职工的工资，20%运用于偿付药剂和其他供应商，都已的20%运用于偿付仪器、培训、检修、清洁和餐厅等其他可维持税赋。NHS在整个美国大达雇用了160万人，其当中有140万所致驻场裁员，其当中超过一半为得病理岗位者（以除此以外医师、护士、社会工作者等），可想而知其当中的工资税赋压力在此之前所未有有。

2.1.3 义务准则

美国NHS保证凡是合法居住在美国的人，无须取得杠杆要豁免即可在免费或低税赋的前提享备受极其齐备的医疗健康健康健康公共服务。诉求医疗健康健康公共服务由三一小组成，其一是疗养院与生态村健康公共服务，其二是大家庭健康公共服务，其三是生活品质与杂务公共服务。第一项公共服务%催生地位，达%到仅有部医疗健康健康健康公共服务税赋的70%。

NHS旗下以除此以外格拉斯哥北韩政府医疗健康健康公共服务法制（NHS）、苏格兰（NHS Scotland）、北爱尔兰（Health and Social Care in Northern Ireland，HSCNI）以及威尔士（NHS Wales），这四大系统各自统一公交系统，并拥有各自的管理工作层、订明和法定权利，互有从属。

但在格拉斯哥（England）和三个地方议就会政治也就是说（devolved nations）相互间，诉求医疗健康健康公共服务所负有的医疗健康健康公共服务也普遍存在一些差异。由于格拉斯哥废除医药分业，除特殊成年人除此以外，区内很难自担一一小药剂税赋，达有10%的处方涉及美国食品药品监督管理工作局费。而在3个地方议就会政治也就是说当中，美国食品药品监督管理工作局税赋可由诉求医疗健康健康公共服务负有，反而是私有中产在诉求医疗健康健康公共服务补偿适用范围仅有。

美国NHS医疗健康健康公共服务的散布

引：图表来源不明于SOA—2020 International Health Care Funding Report

2.2 美国零售业中产

美国零售业杠杆要商品历史悠久，从利息为数看，是仅有当今世界继加拿大、当据统计现代、南韩之后的第四大杠杆要商品。由于NHS第二层级的疗养院诊疗预达教育资源实际，有就就会出险要住院治疗流程冗长的难题，下图展示了转诊至疗养院（Referral to treatment, RTT）的现况。

据统计5年来，从除此以外科医师转诊至疗养院住院治疗的每日数目浮现很大变化，住院数目从每日15000增很低至13900，这与疗养院床位数的增很低有一定相似性，科室症状则不降反升。从到时不间断来看，住院和科室症状的到时周数持续减少，说明医疗健康健康教育资源的分配极为加恶化，一位症状从首次申请转诊或疗养院收到转诊申请，到年底入院，平仅有值很难到时2-3个年底。

因此， 一小民众为取得极为加及时和优质的医疗健康健康公共服务，就会获准放弃私立疗养院共享的医疗健康健康公共服务，而这一小很难可通过零售业中产来支出负担适当财政支出。

引：图表来源不明于格拉斯哥NHS官网。

从社商相结合的看成，美国NHS的义务缺口较大，英北韩政府众在公立医药剂制内求医无财务支出负担，因此没有给零售业生活品质险要留出空间；美国的零售业医疗健康健康险要主要解决难题NHS和公立医疗健康健康体制当中效不下低下的难题，将义务适用范围展示出到依赖存款偿付的私立医药剂制，给予当中很低端零售商极为快捷和优质的医疗健康健康体验，极为相似很低端医疗健康健康险要新产品。

从零售业生活品质杠杆要的营业收入来看，美国将生活品质杠杆要拆分在非保险公司要业务（或称一般业务，general insurance）当中透过人口统计，而保险公司要、社就会保险、支出义务和其他业务被拆分在一直杠杆要业务（long-term insurance）当中透过人口统计。不幸及生活品质杠杆要在整个杠杆要从业人员当中的%比粗略在2%至3%的程度，在非保险公司要从业人员当中的%比粗略在10%至14%的程度，其利息为数可维持在30-40亿英镑的为数，金碧辉煌较大。

2007-2018年：美国非保险公司要零售业杠杆要业务分布区

引：图表来源不明于美国杠杆要协就会（ABI, The Association of British Insurers）

03

南韩医疗健康健康义务法制

3.1 南韩观念中产

南韩是当今世界上为数不多的诉求社就会保险国家所，在南韩居住的区内（以除此以外除此以外国人）都享有转入北韩政府生活品质杠杆要的权利。 凭借着“很低品质的医疗健康健康公共服务”和“医疗健康健康支出负担相对民族平等”等劣势，南韩的医疗健康健康制度化被当今世界医疗健康该组织（WHO）评为当今世界第一。

从下图可以看出，南韩的存款和大的公司不足之处税赋%比极很低，商保税赋%比相对高于，这和南韩的医疗健康健康存款法制息息涉及。

来源不明：南韩大藏省份农户省份

1958年发布命令的《北韩政府生活品质杠杆要法》确立了南韩的医疗健康健康存款法制，解决难题了诉求社就会保险的最大限度；1973年发布命令的《生活品质杠杆要法一小修正案》确立了很低而立疗养费制度化，建起起从散布小一小群体到义务仅有体北韩政府的大得病杠杆要制度化，避免因得病返贫；随着南韩经济低迷和老龄化现象的升温，南韩在2008年建起了据闻者医疗健康健康制度化，以减小存款财政支出并可维持代际间收支连续性。

南韩的医疗健康健康存款法制主要包涵四一小： 裁员杠杆要、北韩政府生活品质杠杆要、据闻者医疗健康健康制度化和很低而立医疗健康健康AO支出制度化，其当中裁员杠杆要以除此以外雇用生活品质杠杆要协就会、南韩生活品质杠杆要协就会和互助协就会三种，这些制度化在散布成年人、送货方的单为、提在此之前结束人口数量比例等总体大大差异。

来源不明：Overview of Medical Service Regime in Japan

从散布成年人看，南韩的医疗健康健康存款主要区分老年、裁员和其他北韩政府三一小成年人，对老年成年人的医疗健康健康经费投入相对较很低。其当中裁员杠杆要由所设的公司所在从业人员的协就会管理工作公交系统，和大藏省份社就会保险配套；北韩政府生活品质杠杆要由地方对政府管理工作公交系统，一律送货，和北韩政府社就会保险配套。

从送货方的单为看，因为南韩医疗健康健康存款以大家庭为单位参保，所以偿付利息与大家庭支出挂钩，支出越少利息越少，偿付利息主要以除此以外医疗健康健康一小、辅助金一小和看护一小等。对于据闻者医疗健康健康制度化，将成年人拆分为65-75岁和75岁以上两类来变更各系统相互间的医疗健康健康税赋不连续性。

其当中，65-75岁成年人之后转入退休离职在此之前所设的中产制度化；而75岁以上成年人很难分开送货，建起一个以所在地域为基础的统一杠杆要制度化，以这一小人的新增送货来可维持制度化的恰当列车运行。

从提在此之前结束人口数量比例看，南韩医疗健康健康存款的提在此之前结束人口数量比例都是70%，获准30%。对于，南韩的“医疗健康健康费助成”制度化对于0-6岁共享80%提在此之前结束，只需获准20%；而且根据南韩相异周边地区的相异订明，所有可以申请“医疗健康健康证”支出获准一小，解决难题免费医疗健康健康。对于成年人，“据闻者医疗健康健康制度化”减小获准人口数量比例为10%，国家所提在此之前结束90%。

从很低而立医疗健康健康税赋看，南韩设计的很低而立医疗健康健康AO支出制度化根据被杠杆要人的年支出，达定如果被杠杆要人在同一个年底内其所及大家庭支出负担的很低而立诊疗费超过订明限而立时，可以第一时间退还；如果连续3个年底的医疗健康健康税赋获准一小都申请很低而立医疗健康健康税赋，则从第4个年底开始，获准而立度可维持在固定值，而立除此以外一小都可以申请很低而立医疗健康健康税赋支出。这一制度化大大减小了症状的医疗健康健康税赋支出负担，将其所获准的而立度，减小了因得病致贫的现象。

来源不明：2020 International Health Care Funding Report, SOA

从自筹资金途径看，医疗健康健康存款的自筹资金主要途径是国家所税赋和其所送货。在医疗健康健康存款法制当中，裁员杠杆要为北韩政府生活品质杠杆要共享支出，二者共同为据闻者医疗健康健康制度化共享支出。

据人口统计，裁员杠杆要、北韩政府生活品质杠杆要、后期据闻者医疗健康健康制度化的税赋自筹资金形态%比粗略为30%/27%/43%。

3.2 南韩零售业中产

在存款一新，商保作为存款法制的第三支柱，可以从两总体为症状共享义务，即提在此之前结束存款除此以外的其所自付一小，以及为症状共享接触现代化药剂和现代化药剂等不在存款适用仅限于的化疗方的单为，具体内容新产品实例如下。

3.2.1 商保不足之处存款其所获准

因为在南韩存款大人口数量比例提在此之前结束医疗健康健康税赋和很低而立医疗健康健康AO支出制度化下，其所获准一小相对固定，因此可以通过开发中产或定而立补偿方的单为的医疗健康健康险要提在此之前结束其所自付税赋，不足之处义务缺口。同时可将新开发设计为一直险要，以现金收回或分红等方的单为丰沛新产品挑战性。

3.2.2 商保不足之处现代化药剂

随着医疗健康健康程度的不断进步，现代化药剂往往对某些疑难杂症有较差的治镇痛果，同时化疗税赋也相对较很低，不属于社就会保险就会导致极大支出支出负担。

因此，南韩的北韩政府生活品质杠杆要法将很低而立的化疗方的单为和药剂透过除除此以外。南韩社就会保险主要不义务口碑医疗健康健康和物色医疗健康健康，其当中口碑医疗健康健康的第一项就是现代化药剂，分为现代化药剂A/B两类，由南韩大藏省份农户省份定期不断极为新。现代化药剂A和B有两大区别：一是，现代化药剂A很难医疗健康健康仪器而B不很难；二是，现代化药剂B极为强调实验性，有可能普遍存在一定相容性考虑。

根据南韩大藏省份农户省份最新披露图表，2020年7年底，现代化药剂A/B则有12和57项，所示为2017年9年底，现代化药剂A/B则有36项和69项，说明有些现代化药剂逐渐被移去列表，或不适运用于化疗，或被不属于社就会保险。欧美医疗健康健康险要流行的质子重离子法律责任属于现代化药剂A，而对乳腺癌、肺癌等疾得病镇痛好的联合化疗原理则属于现代化药剂B。

南韩北韩政府生活品质杠杆要对于现代化药剂的除除此以外给零售业杠杆要应该展示出的义务适用范围划定了清晰的分界线。因此，南韩主流的生活品质险要新产品形态为：主险要是中有提及的定而立补偿中产新产品，附加险要是税赋提在此之前结束型号的以现代化医疗健康健康作为义务适用范围的新产品。

3.3 南韩医疗健康健康义务法制概述

综上，南韩的医疗健康健康存款通过建起多复杂性义务法制解决难题了诉求散布、大得病义务的特点。随着老龄化现象的升温，南韩的医疗健康健康存款也在及时变更成年人，保证存款法制的平顺运转。

因为南韩医疗健康健康存款的提在此之前结束人口数量比例在70%以上，且对于大而立医疗健康健康了最很低自付金而立，所以零售业杠杆要的发展空间相对实际，与存款共同组成了“很低程度仅有散布的社就会保险大多，松绑现代化医疗健康健康、医护等特定概念设计的商保并重”的医疗健康健康义务法制。

概述

通过归纳德意日晋朝的医疗健康健康义务法制，可以发现零售业中产的发展方的单也深备受观念中产严谨性义务深度的影响。作为一个国家所医疗健康健康义务的主要组成一小，观念中产和零售业中产应该少一些此消彼长的竞争关系，多一些相结合促使的作出杰出贡献关系。

从加拿大看，其 医疗健康健康义务法制以零售业中产大多、观念中产并重。接踵而来医疗健康健康税赋增长速度的难题，加拿大的债权人通过PBM方的单也透过控费，成其零售业医疗健康健康险要的一大经营管理特色，比如同样细分领域（如药剂、器材）透过PBM实践；同时加拿大的债权人积极转回企业界协力类业务，打造“商保经办存款”的方的单也促使商保与存款的相结合发展热卖和存款原计划法律责任相同或者义务极为丰沛的生活品质险要新产品， 商保和存款联袂竞技。

从美国和南韩看，其医疗健康健康义务法制以观念中产大多、零售业中产并重。接踵而来社就会保险强催生的方的单也，商保根据各国自身特点，同样有用的根本理由与社就会保险相结合促使，从而为区内共享齐备的医疗健康健康义务法制。 美国商保偏重于提很低求医效不下，债权人通过共享私立疗养院的医疗健康健康公共服务，减小被杠杆要人的求医短时间，保证被杠杆要人的求医公共服务体验； 南韩商保则偏重于开拓义务适用范围，债权人通过共享现代化化疗方的单为的医疗健康健康公共服务，让被杠杆要人拥有同样现代化化疗方的单为的机就会，促使了被杠杆要人、债权人和医疗健康健康教育资源共享方的极力作出杰出贡献。

综上，德意日晋朝共享了医疗健康健康险要存款与商保相结合的有效原理。他山之石可以攻玉，期待欧美涌现出极为多医疗健康健康险要社商互补、社商相结合的优秀事例，为当据统计现代的多复杂性医疗健康健康义务法制添砖加瓦。

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